czwartek, 24 stycznia 2013

PKO BP - OSZCZĘDNOŚCIOWA KSIĄŻECZKA MIESZKANIOWA Z BONUSEM – czy warto?



PKO BP już jakiś czas temu wprowadził ofertę Oszczędnościowej Książeczki Mieszkaniowej z Bonusem (od 3 września 2012 r.). Celem programu ma być gromadzenie środków pieniężnych na cele mieszkaniowe: do wyboru jest program 3– lub 5– letni.

Wszyscy, którzy posiadają stare książeczki mieszkaniowe są jednak mocno zrażeni do tego rozwiązania. Pieniądze na książeczkach mieszkaniowych, często odkładane latami, z dnia na dzień stały się nic nie warte. Zatem nie ma się co dziwić dużemu dystansowi do tego rozwiązania.

O Książeczkach Mieszkaniowych PKO BP pisałem już:


Czy nowe książeczki są w stanie zaproponować nam coś ciekawego?
Na to pytanie postaram się odpowiedzieć w tym wpisie.

Wprowadzenie


Jak już powinniście wiedzieć (KNF – zmiany w rekomendacji S), najprawdopodobniej od 2014 roku, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny niezbędne będzie posiadanie min. 10% wkładu własnego (najlepiej jak będzie to 20%, żeby nie płacić za ubezpieczenie brakujące wkładu własnego).

Z badań świadomości Polaków na temat finansów oraz oszczędności jasno wynika, że mało kto posiada takie oszczędności oraz nawyk oszczędzania w ogóle.

Niektórym co prawda z pomocą przyjdzie program Mieszkanie dla Młodych. Pozostałe osoby bez programów regularnego oszczędzania nie potrafią jednak odłożyć takiej sumy pieniędzy. Gdyby nie wysokie opłaty w polisach inwestycyjnychbyłyby one dobrym produktem dla tej rzeszy osób, które nie potrafią same oszczędzać a przy odrobinie dyscypliny byłyby w stanie odłożyć miesięcznie po kilkaset złotych.

Rachunek książeczki ma służyć do przechowywania i gromadzenia środków pieniężnych przeznaczonych na uzupełnienie wymaganego wkładu finansowego, w celu zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego.


Szczegóły:

Minimalna pierwsza wpłata dla rachunku książeczki:
  • założonego na 3–letni okres oszczędzania - 5000 PLN
  • założonego na 5–letni okres oszczędzania -2000 PLN


Maksymalna pierwsza wpłata na rachunek książeczki: bez ograniczeń.

Dopłaty do rachunku książeczki (opcjonalne):
  • minimalna wartość kolejnych dopłat wynosi 100 PLN
  • maksymalna wartość kolejnych dopłat: nie może być wyższa, niż równowartość pierwszej wpłaty
  • maksymalna liczba dopłat: 4 dopłaty na każde 3 miesiące oszczędzania



Ile zarobimy na Oszczędnościowej Książeczce Mieszkaniowej z Bonusem?

Wynagrodzenie dzieli się na:
  • Oprocentowanie bazowe – 3,50% na start
  • Premia odsetkowa - zgromadzenie określonego wkładu
  • Premia lojalnościowa - długoterminowe oszczędzanie
  • BONUS pieniężny – zostanie wypłacony, gdy dotrzymamy środki do zakończenia okresu umownego, zgromadzi się odpowiedni wkład oraz zaciągnie kredyt mieszkanio­wy w PKO Banku Polskim.


Bonusy przy 3-letnim okresie oszczędzania



Bonusy przy 5-letnim okresie oszczędzania


*Oprocentowanie dotyczy ostatniego podokresu oszczędzania.

Dodatkowe wymaganie aby otrzymać bonus to minimalna kwota zaciągniętego kredytu w wysokości 150.000 PLN.
Termin wypłaty Bonusa: do 12 miesięcy od dnia zakończenia okresu umownego


Oprocentowanie w poszczególnych podokresach dla 3-letniego okresu oszczędzania



Oprocentowanie w poszczególnych podokresach dla 5-letniego okresu oszczędzania




Zalety

Zalety programu Oszczędnościowa Książeczka Mieszkaniowa z Bonusem to m.in.:
  • Brak opłaty za otwarcie
  • Brak opłat za prowadzenie
  • Brak opłat za likwidację książeczki
  • Odsetki naliczone od środków ulokowanych na książeczce mieszkaniowej zwolnione są z podatku dochodowego od osób fizycznych.



Wady:

Niestety są i wady:
  • niska kwota bonusa za podpisanie umowy z PKO BP. Znalezienie lepszego kredytu może nam dać znacznie więcej niż reklamowane 1000zł czy 2000zł
  • kapitalizacja odsetek – pierwsza kapitalizacja nastąpi po 18 miesiącach, kolejne kapitalizacje po 6 miesiącach
  • oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej
  • premie odsetkowa oraz lojalnościowa doliczane są do oprocentowania bazowego tylko za podokres, w którym spełni się warunki. Dla premii odsetkowej będzie to osiągnięcie odpowiedniego salda, natomiast dla premii lojalnościowej utrzymanie środków do kolejnego podokresu.



Wnioski

Wcześniej bank PKO BP oferował Oszczędnościową Książeczkę Mieszkaniową bez bonusa. Oprocentowanie na niej rosło w zależności od zgromadzonych środków – od 4,00% do 4,50%.

Nowa oferta na start daje niższe oprocentowanie – 3,50%. Jednak jak widać na załączonej grafice, oprocentowanie z uwzględnieniem premii już w drugim roku (dla umowy 3-letniej) lub w trzecim (dla umowy 5-letniej) mocno przewyższa poprzednią ofertę. W ostatnim podokresie może ono wynieść aż 6,65%, co jest już bardzo dobrą ofertą. Wada to niskie oprocentowanie przez pierwsze dwa lata. Zaletą to, że wyższe oprocentowanie liczone będzie od wyższych kwot w kolejnym latach.

Muszę przyznać, że oferta PKO BP jest już naprawdę całkiem przyzwoita. Celuje ona przede wszystkim w osoby planujące zakup mieszkania po okresie 3 lub 5 lat. Główny jej cel to mobilizacja do oszczędzania na wkład własny, który ma być bezwzględnie wymagany w zapisach nowej rekomendacji S.

Nie jest to może najlepsza oferta na rynku, jeśli chodzi o lakaty i inne produkty oszczędnościowe. Jednak nie wymaga ona przez nas ciąłego przelewania środków z lokaty na lokatę, obserwowania rynku, itd. Oszczędnościowa Książeczka Mieszkaniowa jest na prawdę wygodna – ustawiamy stałe zlecenie przelewu i to wszystko.

Bonus jest dla mnie zupełnie do pominięcia. Przy zaciąganiu kredytu wybrałbym po prostu najtańszy kredyt hipoteczny, a do porównania dodał bonus do oferty banku PKO BP.


Więcej:





 

 

 

16 komentarzy:

  1. Witam,

    Kilka moich informacji nie ujętych przez Pana.

    1. Pierwsza kapitalizacja jest po 18mc. Kolejne co półroku.
    2. Po zakończeniu umowy zostaje przedłużona na koljeny taki sam okres ale w każdym momencie można zlikwidowac bez utraty odsetek.
    3. W przypadku książeczki 3 letniej wystarczy wpłacać miesięcznie 300zł aby podnosić oprocentowanie.
    4. Niby po zakończeniu umowy można książeczkę zlikidować i bez podatku dochodowego przeznaczyć na inne cele. Pani z infolini zapewniała mnie że nikt nie otrzymuje informacji co się dzieje z naszymi pieniędzmi. Ale czytałem też że lepiej w takim wypadku wypełnić PIT i po sprawie.

    .......

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za cenne informacje.
      Czyli oferta wydaje się jeszcze bardziej ciekawa.

      Usuń
  2. Witam ponownie,

    Mój plan na tą książeczkę jest taki:

    Pierwsza wpłata 5300zł i przez 18 mc wpłacać po 300zł. Resztę oszczędnosci lokowac w lepszych produktach.

    Gdy wejdziemy już na półap 5.05proc. sukcesywnie przenosić srodki.
    Bank własnie dla takiego kombinowania zabezpieczył się kolejnymi wpłatami maks.równowartośc pierwszej wpłaty i tylko 4 wpłaty na 3mc.

    Zobaczymy co z tego wyniknie. Za tydzień ją zakładamy z żoną.

    Pozdrwaiam serdecznie.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Bardzo dobry pomysl. Sam muszę policzyć i się zastanowić czy wejść w to.

      Usuń
  3. Witam,

    Książeczka z Bonusem założona. W mojej 30tyś.mieścinie jestem 3osobą z taka książeczką ;)

    Wymagane jest konto osobiste w PKO BP.
    Zastanawiało mnie jak wygląda oprocentowanie po zakończeniu umowy ale Pani nie bardzo była zoorientowana w tym produkcie.
    Regulamin piszę że po zakończeniu okresu umownego lub zerwaniu umowy pieniądze przechodzą na rachunek powiązany. Bez podatku...

    Fizycznie jest to taka lokata z comiesięcznymi wpłatami. Na szczęscie nie trzeba chodzić do banku jak ze starą książeczką.
    A ilość srodków zdgomadzonych możemy podziwaiać na ipko.

    Reszta informacji po 1 kapitalizacji czyli za 18mc.

    Pozdrawiam.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za cenne informacje jak to wygląda w praktyce.

      Usuń
  4. Jakie sa zyski po 3 latach? przy wplacie 40000 tysiecy?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. W książeczce mieszkaniowej chodzi o regularne wpływy a nie podałeś/aś ile miesięcznie będzie odkładane.

      Pamiętajcie, że przy książeczce oprocentowanie jest oprocentowanie netto, więc odpada podatek Belki.

      Usuń
    2. Tak beda regularne wplywy 4000 tysiace miesiecznie.Załozylem sobie ta ksiazeczke z mysla ze cos mi sie uzbiera po paru paru latach! jak to wogole obliczyc pierwsze oprocentowanie jest po 18 miesiacach?

      Usuń
  5. Odradzam wszystkim tą formę oszczędzania. Przyjdzie wymiana złotówek na euro i znów zrobią z ludzi balonów. W 1984 r. zawinkulowalismy moja książeczkę z "tzw" pełnym wkładem na mieszkanie za co można było kupić nowe mieszkanie. W chwili obecnej gdy chciałbym wycofać książeczkę., proponują mi 15 zł. - Śmiech na sali !

    Książeczki mieszkaniowe = nowoczesna forma okradania obywateli przez państwo.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Oczywiście rozumiem żal jaki pozostaje w związku ze starymi książeczkami mieszkaniowymi. Oczywiście wtedy obowiązywały zupełnie inne realia rynkowe. Obecnie też nie jest różowo, ale katastrofy nie powinno być w ciągu nabliższych kilku lat, a gdzieś oszczędzać trzeba ... A PKO BP akurat posiada jeden z najwyższych poziomów zabezpieczeń z polskich banków.

      Co do tych 15zł to chyba nie do końca jest to racja, powinna przysługiwać całkiem przyzwoita premia do tej książeczki.

      Usuń
  6. Witam,

    Kolejne spadki oprocentownia produktów oszczędnościowych sprawia że książeczka jest dla mnie coraz atrakcyjniejsza.

    Pozdrawiam.

    P.S. Niestety kwotę odsetkową należy samemu sobie obliczyć.

    OdpowiedzUsuń
  7. Witam,

    Od 4czerwca oprocentowanie spadło do 3proc. Czyli nie tak strasznie.

    Pozdrawiam.

    OdpowiedzUsuń
  8. Witam,

    Kolejne spadki od 27.07.13 oprocentowanie bazowe 2.25 :/

    OdpowiedzUsuń
  9. Witam to znowu ja.

    Od 12 sierpnia już tylko bazowo 1.5 proc. Miejmy nadzieje że oprocentowanie przed zakończeniem umowy coś wzrośnie.

    OdpowiedzUsuń
  10. Wow to dobrze, że nie zakładałem, żeby tak spadało haha, cóż to Polska:)

    OdpowiedzUsuń