wtorek, 21 maja 2013

Kredyt hipoteczny w PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny

Trzeci wpis z cyklu „Kredyt hipoteczny w …”. Przyszedł czas na największy bank w Polsce a jednocześnie największego kredytodawcę w kraju. Chodzi rzecz jasna o kredyt hipoteczny w PKO BP. Bank reklamuje się, że Kredyt WŁASNY KĄT hipoteczny PKO Banku Polskiego otrzymał statuetkę Złoty Bankier 2012 w IV edycji konkursu organizowanego przez Bankier.pl oraz, że co trzeci kredyt hipoteczny na początku roku został udzielony przez ten właśnie bank.

Dzięki porównaniu obecnych warunków w bankach, będziecie mogli wybrać te 2-3 najlepsze oferty i w nich złożyć wnioski kredytowe. W przypadku pozytywnej decyzji w kilku bankach ma się zawsze lepszą pozycję negocjacyjną do obniżenia prowizji czy marży.

PKO Bank Polski nie bez powodu jest na czele stawki, oprócz oczywistego powodu, jakim jest największa liczba rachunków osobistych w kraju, jest jeszcze ten ważniejszy: Bank oferuje naprawdę przyzwoite warunki kredytu hipotecznego pod wdzięczną nazwą Własny kąt hipoteczny.

Zobacz też pozostałe artykuły z cyklu „ Kredyt hipoteczny w …”:


→ Wypełnij wniosek kontaktowy - PKO BP


Przeznaczenie kredytu

Kredytem WŁASNY KĄT - HIPOTECZNY można sfinansować praktycznie wszystkie cele mieszkaniowe, m.in.:
  • budowę, dokończenie budowy, wykończenie i wyposażenie, remont, nadbudowę, rozbudowę: domu jednorodzinnego, mieszkania, garażu lub miejsca postojowego, a także budowę domu na działce rekreacyjnej
  • nabycie: domu jednorodzinnego, mieszkania, działki budowlanej, garażu lub miejsca postojowego
  • zakup, zagospodarowanie działki rekreacyjnej
  • przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne
  • nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej
  • zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu
  • zmianę spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego na prawo odrębnej własności
  • spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku
  • refinansowanie kosztów poniesionych na ww. cele
  • inne cele związane z zaspokojeniem własnych potrzeb mieszkaniowych


Kredyt WŁASNY KĄT hipoteczny PKO Banku Polskiego pozwoli:
  • spełnić marzenia o domu, mieszkaniu lub działce
  • spłacić kredyty mieszkaniowe w innych bankach
  • przeznaczyć aż 25% kwoty kredytu na dowolny cel, np. spłatę karty kredytowej, debetu w rachunku jak również własne przyjemności np. wakacje lub zakup samochodu.


Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP:

  • atrakcyjne, negocjowane indywidualnie warunki cenowe
  • finansowanie do 100% wartości nieruchomości
  • długi okres kredytowania – aż do 40 lat
  • raz w roku wakacje kredytowe – możliwość zawieszenia spłaty jednej raty
  • karencja w spłacie kapitału w okresie realizacji inwestycji nawet do 36 miesięcy
  • minimum formalności – nie wymagamy dostarczenia odpisu z księgi wieczystej, jeżeli nieruchomość występuje w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych i transakcja nie dotyczy zakupu na rynku pierwotnym


Wady kredytu hipotecznego w PKO BP:

  • W przypadku, gdy chcemy uzyskać niższą marżę/prowizję, trzeba założyć w banku konto osobiste. Na szczęście w przeciwieństwie do innych banków, w PKO BP wystarczy darmowe “Konto za Zero”.


Dalsze szczegóły kredytu hipotecznego w PKO BP: 


Bilansowanie kredytu mieszkaniowego Własny Kąt


W PKO BP dostępna jest ciekawa opcja bilansowania kredytu mieszkaniowego Własny Kąt oszczędnościami gromadzonymi na Rachunku Oszczędnościowo - Rozliczeniowym pozwala na obniżenie płaconych odsetek. Aby z niego skorzystać wystarczy posiadać rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy oraz ustalić wspólnie z PKO BP limity (górny i dolny) na ROR. Bilansowanie kredytu oszczędnościami działa w sposób następujący:
  • jeżeli środki znajdujące się na ROR są wyższe od ustalonego limitu górnego - nadwyżka przekazywana jest na rachunek bilansujący 
  • środki znajdujące się na rachunku bilansującym każdego dnia powodują, obniżenie podstawy do obliczania odsetek, a tym samym zmniejszają koszt spłaty kredytu.
Z bilansowania kredytu oszczędnościami mogą skorzystać osoby zaciągające kredyt w PLN. Opcja bilansowania działa w okresach trzyletnich. UWAGA: Marża kredytów Własny Kąt z funkcjonalnością bilansowania sald jest podwyższona 0,5 p.p.


Wysokość oprocentowania kredytu


Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od dwóch czynników: marży oraz zmiennej stawki bazowej. Wysokość aktualnego oprocentowania wylicza się z prostego wzoru:


Oprocentowanie kredytu = stała marża ustalana indywidualnie z Klientem + zmienna stopa bazowa (WIBOR 3M)


Wartość WIBOR w PKO BP aktualizowana jest raz na 3 miesiące.


Wysokość marż dla kredytów i pożyczek hipotecznych (dla przyjętych założeń):


Warunki
Wysokość marży
Konto + karta kredytowa + ubezpieczenie od utraty pracy na 48 m. + ubezpieczenie na życie 0,06% zadłużenia
1,30%
Konto + karta kredytowa + ubezpieczenie od utraty pracy na 48 m.
1,40%
Bez wymagań
1,74% + prowizja 2,10%


Aktualna wysokość stawki WIBOR 3M w PKO BP:
Stopa referencyjna
Stopa bazowa
WIBOR 3M
3,03%


Jak łatwo obliczyć, wysokość oprocentowania kredytu dla poszczególnych pakietów zaciągniętego w maju 2013 r. wyniesie:

           3,03% + 1,30% = 4,33%
           3,03% + 1,40% = 4,43%
           3,03% + 1,74% = 4,77% (dodatkowy występuje tutaj prowizja 2,10%)



Wysokość rat i koszt kredytu - przykład


Dla wyliczeń przyjąłem następujące założenia:
  • Kredyt na 25 lat (300 rat)
  • Wartość nieruchomości: 350 000zł
  • Wartość kredytu: 280 000zł
  • Wkład własny: 20%
  • Wibor 3M: 3,03%
  • Pakiet 2: Konto osobiste + karta kredytowa + ubezpieczenie od utaty pracy na 48 miesięcy
  • Marża 1,30%
  • Oprocentowanie kredytu: 4,33%
  • Prowizja: 0 zł

Wysokość rat
  • Po ustanowieniu wpisu do hipoteki:  1 544 zł
    • Kapitał 13. raty: 529 zł
    • Odsetki dla 13. raty: 1 015 zł
Całkowity koszt kredytu
  • Suma kosztów: 
    • Odsetki: brak danych
    • Ubezpieczenie od utraty pracy za okres 48m.: 9 100 zł
    • Prowizja – 0%


Uwaga: Rzeczywisty całkowity koszt kredytu jest wyższy, m.in. z powodu potrzeby uwzględnienia dodatkowych opłat (wpis do hipoteki, pełnomocnictwa, ocena zabezpieczeń, itd.).
Niestety na tą chwilę nie jestem w stanie podać całkowitych kosztów kredytu, jako że otrzymałem harmonogram spłat z jedną ratą rocznie oraz brakiem wyliczeń całkowitych odsetek przy danym poziomie WIBOR-u.


Oferty specjalne obniżające marżę


W PKO BP dostępne są dwa pakiety obniżające marżę i prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego.

  • I Pakiet - Obniżenie marży do 1,3% i prowizji za udzielenie kredytu do 0 zł
    • Konto osobiste
    • Karta kredytowa
    • Ubezpieczenie od utraty pracy na okres 48 miesięcy - 3,25% wartości kredytu
    • Ubezpieczenie na życie - 0,06% od aktualnego zadłużenia
  • II Pakiet - Obniżenie marży do 1,40% i prowizji za udzielenie kredytu do 0 zł
    • Konto osobiste
    • Karta kredytowa
    • Ubezpieczenie od utraty pracy na okres 48 miesięcy - 3,25% wartości kredy


Prowizje i opłaty



Prowizja za udzielenie kredytu
od 0% do 3,5%
Prowizja za nadpłatę kredytu (prowizja  obowiązuje w trakcie pierwszych 24 miesięcy okresu kredytowania)
0,5%
Spłacanej kwoty kredytu
Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu
1,5% nie mniej niż 200,00 zł
Podwyższenie kwoty kredytu /pożyczki hipotecznej - od kwoty podwyższenia
2% nie mniej niż 300,00 zł
Wydłużenie okresu kredytowania - od kwoty aktualnego zadłużenia
0,5% nie mniej niż 300,00 zł
Dokonaniem przez Bank oszacowania wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu
200,00 zł
Przeprowadzenie kontroli nieruchomości przed zawarciem umowy o udzielenie kredytu / wypłatą transzy
od 150,00 do 200,00 zł
Opłata z tytułu podwyższonego ryzyka spłaty
Kredytu do czasu ustanowienia hipoteki
podwyższona marża o 0,9 pp.


Wnioski


Osobiście muszę przyznać, że oferta PKO Banku Polskiego zaskoczyła mnie pozytywnie. Na temat oferty mogłem porozmawiać podczas jednej rozmowy telefonicznej, a wszystkie szczegóły, w tym harmonogram spłat otrzymałem na maila już po kilkunastu minutach. Nie spodziewałem się tego po największym banku w Polsce. Widać, że bank pracuje nad tym, aby nie być kojarzonym z czasami PRL-u.

Co do samej oferty to jak widzicie jest ona na prawdę bardzo konkurencyjna. Najlepsza pod względem całkowitych kosztów jest oferta z pakietem II (tj. bez ubezpieczenia na życie). Marża w tym wypadku dla przykładu modelowego przedstawianego w poprzednich wpisach wyniesie 1,40%, natomiast prowizja - 0zł. Wymaganiem będzie posiadanie konta osobistego w PKO BP oraz karty kredytowej oraz skorzystanie z ubezpieczenia od utraty pracy za okres pierwszych 48 miesięcy trwania kredytu.

Nieco droższa okazuje się oferta z najniższą marżą w wysokości 1,30% i ubezpieczeniem na życie w wysokości 0,06%. Koszt ubezpieczenia na życie przewyższa znacznie wyższą marżę w ofercie, o której mowa wyżej.

Więcej:

8 komentarzy:

  1. a może by kalkulator udostępnili.

    OdpowiedzUsuń
  2. Jak ktoś potrzebuje "kalkulatora" dla kredytu, to zamiast jękolić, niech uruchomi program typu Excel i poszuka w internecie wzoru na ratę równą lub malejącą kredytu, w zależności od potrzeb. Oczywiście pod warunkiem że się podczas lekcji matematyki nie rzucało kamieniami w szkołę...

    OdpowiedzUsuń
  3. W Internecie jest masa kalkulatorów rat kredytowych i harmonogramu spłat.

    OdpowiedzUsuń
  4. Witam,ale kalkulator, by się przydał,oj przydał.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Widzę dużą potrzebę udostępnienia kalkulatora rat kredytu hipotecznego.

      Postaram się zatem najpierw udostępnić excela z harmonogramem spłat. W planach mam też wersję webową.

      Usuń
  5. a po co wam kalkulator, jak co 3 miechy macie zmianę WIBORU!!!!

    OdpowiedzUsuń